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Business Credit Scoring: Is It a Killer Application Application oder Killer?

Geschrieben von George Parker

In seinem 1968 zukunftsträchtigen Roman, 2001: A Space Odyssey, Arthur C. Clarke HAL eingeführt, ein Raumschiff Computer mit künstlicher Intelligenz. Mission Ingenieuren entworfen HAL zur Durchführung einer Reihe von technischen Aufträge zur Sicherung der Schiff-Mission. HAL betrieben einwandfrei, bis er berichtet, die nicht dem Betrieb eines Schiffes, das Betriebsergebnis war perfekt. Anstatt die Fehler korrigieren, HAL-Logik diktiert, es wäre effizienter zu töten die Besatzung das Schiff. Immer höflich den Computer HAL getötet schnell und leise, bis es war unplugged durch die einzig verbliebene Crew, Dave Bowman.

Viele kleine Unternehmen glauben, dass HAL's Nachkommen sind die Durchführung HAL's mörderischen Mission in der kleinen Business-Kredit-Arena. Computer jetzt wichtige Entscheidungen für Kredit großen Banken und Finanzierungsgesellschaften. Jeder Tag in den USA, mit Computern fancy Algorithmen des Gastes Tausende von kleinen Unternehmen Kredit-Transaktionen. Obwohl Kredit-Scoring-Modelle sind für die meisten kleinen Unternehmen, viele glauben, dass diese Systeme, wie HAL, haben run amuck. Routinemäßig, Transaktionen mit niedrigen Bewertungen zurückgedreht und Bewerber werden über die Entscheidung von computer-generierten Ablehnung Buchstaben.

Durch ein besseres Verständnis des Kredit-Scoring-Verfahren, können Sie helfen, Ihre Firma und Manöver Die neue Welt der Kredit-Scoring. Hier sind einige der wichtigsten Punkte über Kredit-Scoring-Business Bemerkenswert:

1. Credit Scoring automatisiert die Kredit-Evaluationsprozess. Credit Anbieter nutzen diese Systeme zu beschleunigen, Darlehen, zur Senkung der Prozesskosten, zu schnell anpassen Sätze und Begriffe zu entsprechen Kreditrisiken, und um ein hohes Maß an Objektivität zu Krediten Entscheidungen.

2. Credit Scoring ist ein Predictive-System, basierend auf statistischen Modellierung. Scoring-Systeme sind so konzipiert, Prognose, ob die Kreditnehmer werden erfolgreich Darlehen zurückzuzahlen. Viele Systeme verwenden bis zu 20 Faktoren zu bewerten Kreditwürdigkeit.

3. Viele Kreditgeber-und Leasing-Unternehmen nutzen Kredit-Scoring für geschäftliche Transaktionen unter $ 100000. Mehr als 90% der großen Anbieter nutzen Kredit Kredit-Scoring-Systeme für Transaktionen unterhalb von $ 50000.

4. Ein Pionier und führenden Kredit-Scoring-Service, Fair Isaac and Company, recherchierte statistische Modellierung Kredit in den 1980er Jahren. Sie legten fest, dass die persönlichen Kredit Verhalten eines Unternehmens der wichtigste Auftraggeber / Eigentümer ist ein starker Prädiktor ihrer Geschäftstätigkeit Kredite Verhalten. Einfach ausgedrückt, ein Unternehmen, die Eigentümer zahlt persönlichen Rechnungen pünktlich Regel wird dazu führen, dass seine Firma zu bezahlen Rechnungen pünktlich.

5. Die Fair Isaac Scoring-Modell produziert Geschäft Kredit bewegen sich die Werte zwischen 50 und 350. Credit Anbieter meist eine Business-Kredit über 220 Gäste für eine gute Risiko. Sie halten einen Wert von weniger als 175 zu einem hohen Risiko.

6. Das vorrangige Faktor in der Wirtschaft ist das Kredit-Scoring-Kredit Geschichte der Firmeninhaber oder der Hauptverpflichteten. Darüber hinaus gibt es noch andere Faktoren im Zusammenhang mit dem Eigentümer / Prinzipals persönlichen Kredit-Profile für die Gäste kleine Geschäfte

7. Business-Kredit punktete Faktoren gehören: das Unternehmen ist an der Zeit, in der Wirtschaft; Unternehmensgröße, Wirtschaftszweig, Form der betrieblichen Organisation, die Geschichte der Zahlung von Rechnungen auf Zeit; business net worth; durchschnittliche Bankguthaben; Verhältnis von Schulden zum Cash-Flow-und Jüngsten Urteile, Konkursen oder Agentur Sammlungen.

8. Viele große Kreditgeber, wie Well Fargo Bank und Bank of America, haben ihre eigenen Kredit Predictive Business-Modelle. Einige haben sogar Feinabstimmung der Fair Isaac Modell besser an ihre Bedürfnisse und Vorlieben.

9. Wenn Ihre Firma einen Kredit abgelehnt wird auf der Grundlage eines Scoring-Modell, fragen Sie den Kreditgeber zu erklären, die Ablehnung. Einige Kreditgeber wird aufgefordert, falls gewünscht, kann aber verlangen, dass zusätzliche Kredite Informationen.

10. Einige Kreditgeber haben spezielle Pools für höheres Risiko credits. Sie in der Regel höhere Preise und Bedingungen anbieten, die weniger günstig als für High-Scoring-Transaktionen. Andere mögen fragen, für die Kredit-Erweiterungen über die Erteilung der Zulassung, wie zusätzliche Sicherheiten oder Bürgschaften außerhalb.

11. Hier sind zehn Möglichkeiten zur Verbesserung der Business-Kredit-Noten:

* Verbesserung der Kredit-Gewohnheiten und Profile der wichtigsten Auftraggebern oder Firmen

* Pay alle Steuern zurück

* Settle ausstehenden Liens und Urteile

* Pay Rechnungen pünktlich und im Einklang mit den Zahlungen

* Beseitigung des Lieferanten Beilegung von Streitigkeiten mit Lieferanten oder ehemalige Mitarbeiter

* verkaufen oder Faktor Forderungen Verbesserung der Cash-Flow

* Stellen Sie Ihr Unternehmen im Kredit-Rekord von der Registrierung beim Secretary of State, wo Ihr Unternehmen ist

* Versuchen zur Verbesserung der individuellen und betrieblichen Gutschrift für mindestens zwölf Monate

* Kaufen von Anbietern, die Tätigkeit Bericht zu den großen Kreditbüros

* Stellen Sie die automatische Abbuchung Konto mit den Gläubigern zu helfen, die Beseitigung der Möglichkeit der Zahlung langsam

Credit Scoring ist nicht darauf ausgelegt, Vorhersagen einzelnen Kredit-Performance mit Sicherheit. Vielmehr sind diese Systeme einen guten Job, der Quantifizierung der Risiken für Gruppen von Kreditnehmern mit ähnlichen Eigenschaften. Ein Nachteil von Kredit-Scoring-Systeme ist, dass sie einfach falsch anwenden. Wenn der Kreditgeber die Kunden nicht teilen Merkmale und Verhaltensmuster mit dem Modell zugrunde liegenden Basis-Gruppe von Gutschriften, dann erinnert an HAL, viele Transaktionen mit großem Potenzial Mai beseitigt werden.

Wenn Ihre Firma doesn ' T Gäste auch im Rahmen eines Scoring-Modells, die von einem großen Kreditgeber, denen Sie begegnen könnten ein zähes Kampf für die Kredit-Genehmigung. Einige kleinere Anbieter versuchen, Kredite zu differenzieren sich von nicht mit Scoring-Modelle. Stattdessen hören sie tatsächlich an Kreditnehmer, sort out ungewöhnlichen Umständen und der Verwendung alter-Mode menschlichen Urteils zu machen Kreditentscheidungen treffen. Einer dieser Kreditgeber könnten sinnvoll für Ihr Unternehmen.

George Parker ist ein Direktor und Executive Vice President von Leasing Technologies International, Inc. ( "LTI"). Er ist zuständig für die Aufsicht über die Marketing-und Finanzierungs-Anstrengungen. Einer der Co-Gründer von LTI, Herr Parker wurde in gesicherten Darlehen Finanzierung und Ausrüstung für mehr als zwanzig Jahren. Mr. Parker ist ein Branchenführer, häufige Diskussionsteilnehmer und Autor mehrerer Artikel über die Finanzierung der Ausrüstung.

Hauptsitz in Wilton, CT, LTI ist eine Leasing-Firma, spezialisiert auf nationaler Ebene in der direkten Finanzierung und Ausrüstung Hersteller Leasing-Programme für Wachstum Schwellenländer Und später-stufig, Venture-Capital-Unternehmen gesichert. Mehr Informationen über LTI ist verfügbar unter